Företagskonto guide | allt du behöver veta

För de flesta företagare är det ett krav att ha ett företagskonto och bankerna erbjuder allt fler tjänster kring själva kontot. Detta är bra, men det gör det också svårare att välja rätt.

I den här artikeln kommer vi därför gå igenom kraven som finns om företaget behöver ett företagskonto och vilka valmöjligheter du har. Vi delar även andra insikter som är bra att känna till innan du ska öppna ett företagskonto.

Behöver företag ha ett företagskonto?

I Sverige finns det inga lagstadgade skäl att kräva att företag använder företagskonto.

Trots det är det sällsynt att företag inte har ett företagskonto. Rekommendationerna kring huruvida man ska öppna ett företagskonto beror framförallt på företagets bolagsform, det vill säga om det är en enskild firma, handelsbolag eller aktiebolag.

Behöver enskild firma och handelsbolag ett företagskonto?

För enskilda näringsidkare utgör företaget i princip samma enhet som företagaren, det vill säga den privatperson som grundade verksamheten.

Därför brukar det vara av mindre vikt för just enskilda firmor och handelsbolag att öppna ett företagskonto. Däremot kan det ändå vara till stor hjälp att skapa företagskonto eftersom du enkelt och snabbt kan skilja på din privatekonomi och företagsekonomi.

För enskilda näringsidkare med låg transaktionsvolym kan det ofta vara tillräckligt att använda ett privat bankkonto.

Den främsta fördelen är att du slipper avgifterna för att ha ett företagskonto.

Nackdelen med att använda sitt privata bankkonto för sin enskilda firma är att du inte har möjlighet att utnyttja företagstjänster som bankgiro, med mera.

I avtalen för privatkonton kan det finnas en klausul som klargör att de inte är avsedda för näringsverksamhet. I praktiken uppmärksammas denna klausul ofta inte, och många enskilda näringsidkare förbiser den. Det är dock möjligt att banken kräver att du öppnar ett särskilt företagskonto även för enskild firma och handelsbolag, vilket också diskuteras i "Rika tillsammans forum".

Bankerna är inte alltid benägna att råda sina företagskunder att använda sina personliga bankkonton, eftersom de inte tjänar något på det. Det är värt att notera att även handelsbolag kan använda personliga bankkonton för sin verksamhet på samma sätt som enskilda näringsidkare.

Behöver aktiebolag ha ett företagskonto?

I aktiebolag blir det svårare att använda ett privatkonto. Det beror på att ägaren inte får disponera företagets pengar privat, och i värsta fall kan man hamna i låneförbudsregeln. Låneförbudsregeln säger att du som nyckelperson i företaget - styrelseledamot eller verkställande direktör - inte får låna från aktiebolaget. Detta gäller också de som är närstående till dessa personer.

När du registrerar ett nytt aktiebolag hos Bolagsverket kan de själva verket kräva ett bankintyg om att startkapital finns hos ett bankkonto som företaget har startat. Bankerna kan dessutom ha högre krav på kundkännedom för aktiebolag och behöver kunna skilja mellan privatpersonen bakom aktiebolaget, och aktiebolaget självt.

Trots att det alltså inte finns något lagstadgat krav om att ha företagskonto, så leder dessa praktiska detaljer till att det är svårt för aktiebolag att klara sig utan ett företagskonto.

Rekommendationen är således att öppna ett företagskonto om du har ett aktiebolag.

Lista av banker som erbjuder företagskonto

Det finns i stort sett 3 typen av aktörer som erbjuder företagskonto till svenska småföretag:

• Storbanker: SEB, Nordea, Handelsbanken, Swedbank, Länsförsäkringar Bank och Danske Bank
• Nischbanker: Norion, Marginalen Bank, Svea Bank, Resurs Bank
• Digitala företagsbanker (varav vissa endast erbjuder företagskort): Revolut, Pleo, Bokio, Mynt, One Money Way, Wise

Nedan hittar du en sammanställning av tjänsterna och fördelen av olika aktörer. Samt huruvida de erbjuder företagskonto, sparkonto och företagskort.

Företagskonto hos storbanker

Villkoren hos storbankerna skiljer sig inte mycket åt. Så det spelar egentligen ingen roll vilken bank du väljer. SEB har lägsta priset för företagspaketet med 1200 kronor per år. Men, Nordea kostar endast 100 kronor mer.

Den enda större skillnaden vi kunde upptäcka är att Handelsbanken inte kräver en startavgift. Vilket betyder att du slipper betala 2500 kronor för att bli kund.

För den löpande relationen är det viktigare att kolla på vilka bokföringsprogram bankerna stöder.

Om du till exempel använder Fortnox, har både SEB och Nordea smidiga integrationer. Kostnaden kan dock skilja sig lite - medan du betalar 70 kronor hos SEB, kostar Nordeas Corporate Access Light 120 kronor i månaden. I val av rätt företagskonto kan företag därmed kolla på vilka banker den valda bokföringsprogram samarbetar med.

Företagskonto hos digitala företagsbanker

Villkoren och erbjudandet bland digitala företagsbanker skiljer sig ganska mycket åt. Revolut och Bokio erbjuder mer av en helhetslösning, där även ett företagskonto ingår. Medan tjänster som Pleo, Mynt och Qred erbjuder endast företagskort.

Erbjudandet från Bokio sticker ut något i marknaden eftersom det både erbjuder ett bokföringsprogram och ett bankkonto allt-i-ett för endast 299 kronor i månaden. Ett alternativ är dock att betala för Fortnox eller Visma (både börjar på 199 kronor i månaden) och sedan använda den automatiska kopplingen av bankkontot från SEB eller Nordea. I dessa fall blir den minsta månadskostnaden detsamma som hos Bokio (199 kronor för bokföring + 100 kronor för enkla företagspaketet hos SEB).

Vilket företagskonto ska jag välja?

Valet av företagskonto beror på ditt företags specifika behov.

För nystartade företag erbjuder Bokio oftast den bästa lösningen. Framförallt om ni vill sköta bokföringen själva. Tjänsten är inte längre kostnadsfri, men kostar endast 299 kronor per månad och innehåller de flesta tjänster, såsom bankkonto, bankgiro och företagskort. Därmed är Bokio fortfarande den billigaste lösningen för många företagare som ska öppna ett företagskonto.

Om ni anlitar en redovisningskonsult för att sköta bokföringen har dessa oftast ett samarbete med ett annat bokföringsprogram. I dessa fall kan en kombination av Fortnox eller Visma och storbankerna vara ett bra alternativ. Se dock upp för startavgiften hos storbankerna, eftersom det i flera fall kan kosta upp till 2500 kronor att bli kund.

Om företaget har flera anställda är nya digitala företagsbanker generellt inte den bästa lösningen. Till exempel erbjuder Bokio i dagsläget endast ett företagskort och erbjuder inte företagsswish. Det innebär att ni ändå skulle behöva ha två banker i början och då blir det enklare att satsa på en av storbankerna.

Om företaget har försäljning utomlands är vanligtvis ett företagskonto hos en storbank eller nischbank den bästa lösningen. Storbanker har möjlighet att stödja mer komplexa behov av exporterande företag. Till exempel är det vanligt att leverantörer utomlands kräver förskottsbetalning. För att minska risken kan du använda så kallade trade finance-tjänster från storbanker, där de säkerställer att betalning endast sker efter uppvisande av specifika dokument eller andra former av garantier.

Hur mycket kostar ett företagskonto?

Kostnaden för ett företagskonto ligger mellan 50 och 110 kronor per månad. SEB har den lägsta kostnaden bland storbanker för aktiebolag, men Nordea kostar endast 10 kronor mer. Kostnaden för enskilda firmor börjar från 50 kronor per månad. Alla priser innehåller vanligtvis kostnaden för bankgiro. Prisuppgifter innehåller dock inte kostnader för inkommande och utgående betalningar, företagsswish och bokföringsintegrationer.

Vilka andra kostnader kan tillkomma?

I regel inkluderar de månatliga grundavgifterna för företagskontot endast ett bankkort. Den som behöver flera bankkort som handlare, eller som vill ha kreditkort kan förvänta sig ytterligare kostnader.

Kreditkortsavgifter är särskilt viktiga för företag som kräver ett stort antal kreditkort. Det typiska exemplet på detta är åkerier som av säkerhetsskäl inte vill ge sina förare stora mängder kontanter. Bankavgifterna kan vara många, och under ett år kan de ackumuleras till en betydande summa.

Driva Eget gjorde en undersökning för att ta reda på alla bankavgifter som skribenten fick betala för sitt eget företagskonto, och fick följande resultat:

• Företagspaket inkl 1 bankkort 1 250 kr
• 2 extra bankkort à 425 kr 950 kr
• Utlandsbetalning 9 x 3 kr 27 kr
• Transaktioner Bankgirot halvår 1 426 kr
• Transaktioner Bankgirot halvår 2 449 kr
• Totalt 3 102 kr

Som du ser består de totala bankavgifterna av både fasta avgifter som anslutningsavgift och årsavgift, samt rörliga kostnader som transaktionskostnader för bankgiro.

Vilken ränta är det på företagskonto?

När du öppnar företagskonto får du först och främst ett betalkonto, eller transaktionskonto. Detta används för företagets löpande in- och utbetalningar. Utöver detta kan du också få ett sparkonto eller placeringskonto för företag. Syftet med sparkontot är att företaget ska kunna tjäna en ränteinkomst på sitt kapital.

Ränta på transaktionskonto

Anledningen till att man skiljer på de två olika typerna av konton är att transaktionskonton ofta har 0% i ränta.

Storbanker har inte anpassat räntan på företagskonto sedan 2012 trots stigande räntor på marknaden. Till exempel är SEBs ränta och Swedbanks ränta fortfarande 0% i januari 2024.

Hos digitala företagsbanker får du vanligtvis betalt för kontosaldot. I dagsläget får du upp till 2% i ränta. Digital företagsbanker får inte kalla det för ränta och kallar det istället "återbäring", men det är i praktiken samma sak.

Ränta på sparkonto för företag

Sparkonto för företag fungerar på samma sätt som sparkonto för privatpersoner. Insättningar omfattas av insättningsgarantin, vilken innebär att belopp upp till 1 050 000 kronor är garanterade full ersättning om banken skulle gå i konkurs.

Sparkonto för företag har i skrivande stund en ränta på ungefär 3-4%. Du kan även få en högre ränta genom att binda likviditet för några månader och upp till 2 år. Vanligtvis är det dock inte lönsamt för företag att binda kapital under så långt tid och istället kan kassan användas för att få rabatter på leverantörsfakturor som ni har möjlighet att betala på förhand.

Ränta på företagslån

Storbanker erbjuder vanligtvis ingen ränta på företagskonton, vilket möjliggör lägre räntor på företagslån. Normalt ligger räntan mellan 6-10% för företagslån.

De flesta digitala företagsbanker har högre upplåningskostnader jämfört med storbanker. Därför är deras räntor för företagslån något högre än hos SEB, Handelsbanken eller Nordea. Ränteskillnaden mellan storbank och alternativa aktörer har dock minskat under senaste åren.

» Mer om: Företagslån ränta

Vilka andra tjänster kan knytas till ett företagskonto?

När du öppnar ett företagskonto erbjuder banken ofta andra tjänster som anslutning till bankgiro, bankkort, Swish-nummer och andra tjänster. Dessa ytterligare tjänster ses numera som självklarheter och används utav de allra flesta företagen. Utöver detta finns det extratjänster som e-redovisning, där varje banktransaktion bokförs automatiskt.

Bankgiro

Bankgiro är ett smidigt sätt för kunder och andra företag att överföra pengar på till dig. Fördelen är att bankgiro-numret kan förbli densamma även om du skulle byta företagskonto.

Bankgirot kostar cirka 250 kronor per år, vilket utgör ungefär en fjärdedel eller femtedel av hela företagskontots fasta årskostnad. Utöver detta tillkommer det en transaktionsavgift på cirka 1,5 kronor per transaktion som går via bankgiro - det dubbla gäller för utlandsbetalningar.

Du kan hitta ditt företags eller dina kunders bankgiro nummer genom Bankgirots hemsida.

Många småföretag väljer att inte använda bankgiro eftersom de vill spara på kostnaderna. Detta kan bli ett problem om du har många kunder som är större företag, särskilt multinationella företag. Större företag har ofta betalningsrutiner där bankgirot är en del av processen. Därför kan det vara svårt att övertyga dessa företag att göra specialbetalningar till just ditt företagskonto - som mindre företag kommer du ofta från en svagare förhandlingsposition och måste rätta sig till de större.

Swish

Företagsswish har blivit allt mer populärt och har på många håll ersatt bankgirot och andra betalsätt. Särskilt handlare, restauranger, och andra branscher som marknadsför sig mot privatpersoner, kan få hjälp av Swish.

Swish erbjuds i dagsläget endast av storbankerna och vissa nischbanker. Till exempel erbjuder inte Revolut och Bokio företagsswish än.

Det funkar genom att du kopplar ditt mobilnummer mot sitt företagskonto och på så sätt enkelt kan överföra pengar till företaget direkt. Pengar kommer då till företagskontot på en gång, och du får en verifikation på plats.

Men Swish är inte heller gratis. Bankerna tar allt från mellan 1 krona till 3 kronor per transaktion beroende på bank och företagspaket som företaget har hos dem. Utöver detta kan det tillkomma en månadsavgift för att kunna använda tjänsten på cirka 60 kr/månad.

» Mer om: Företagsswish

Checkkredit

Banken kan också erbjuda en checkkredit. En checkkredit är helt enkelt ett sätt för företaget att låna pengar på direkt från företagskontot. Du betalar vanligtvis endast ränta på det belopp som används. Hos vissa banker tillkommer en så kallad kontraktsränta som betalas på hela kreditlimiten. Krediten betalas av så fort du fått inbetalningar till samma bankkonto.

Checkkredit erbjuds i dagsläget endast av storbankerna och även av alla nischbanker.

» Mer om: Checkkredit

Autogiro

Autogiro är ett sätt för företag och privatpersoner att betala återkommande räkningar på.

Autogiro erbjuds i dagsläget endast av storbankerna och nischbanker.

Autogiro ställs då in och du ger betalningsmottagaren ett medgivande. Räkningen betalas då automatiskt på den tidpunkten som själv angetts. För större företag med många återkommande räkningar som hyra, telefon- och interneträkningar, medlemsavgifter och försäkringar, kan det vara en avlastning.

Företagskonto i USD och EUR

För VD:ar som strävar efter internationell expansion är det avgörande att välja rätt bank för företagskonton i EUR och USD.

Storbanker som SEB och Nordea erbjuder omfattande tjänster och global närvaro, lämpliga för etablerade företag med större transaktionsvolym. Nischbanker som Ikano Bank fokuserar på skräddarsydda lösningar och personlig service. Till exempel erbjuder flera nischbanker anpassade faktureringslösningar för utländsk fakturering och kan även erbjuda export factoring.

» Mer om: Factoring

Företagskonto i USD och EUR erbjuds i dagsläget av storbankerna och nischbanker. Även vissa digitala företagsbanker som Revolut erbjuder det.

Digitala företagsbanker som Revolut ger smidigare internationella transaktioner och låga avgifter, passande för snabbrörliga startups och mindre företag. Till exempel erbjuder Revolut möjlighet att överföra pengar utan valutaväxlingsavgift.

Öppna företagskonto: Vad kräver banken?

Nuförtiden är det relativt enkelt att öppna ett företagskonto. Förut behövde du - likt en ansökan om företagslån - boka fysiska möten med bankmannen där banken kunde lära känna dig och din verksamhet mer.

Nu kan du öppna företagskonto och även företagslån online via de flesta av de stora bankerna i Sverige, bland annat med hjälp av Bank ID.

Om du och ditt företag inte har en tidigare relation med banken så kan dokument behövas såsom företagsregistrering, ID-handlingar, och eventuellt också affärsplaner och budgetuträkningar för företaget. Banken kan i vissa fall också komma att ta en kreditupplysning på dig och ditt företag.

Precis som med ansökning för företagslån kan det vara en god idé att visa upp så mycket information som möjligt om företaget. På detta sätt kan det gå snabbare att öppna ett företagskonto. Detta gäller särskilt om denna process utförs online, då banken inte har haft någon chans att få träffa dig och bilda sig en egen uppfattning.

Hur långt tid tar det att öppna ett företagskonto?

Det finns idag flertalet nischbanker och digitala företagsbanker som erbjuder möjlighet att öppna ett företagskonto på 10-30 minuter, utan att behöva gå förbi ett kontor. Hur enkelt det är beror dock även på om ni är ett helt nystartat företag eller redan har ett befintligt konto.

Behöver du ett konto för en befintlig verksamhet? I så fall erbjuder flera nischbanker, bland annat Svea Bank att öppna ett företagskonto på 10 minuter. Det forutsätter dock oftast att du inte har en komplex koncernstruktur och att du själv är firmatecknare i företaget. Hos storbanker krävs det oftast ett kort möte på kontoret för att komma igång, vilket vanligtvis är även ett bra tillfälle att lära sig mer om alla tjänster banken erbjuder.

Behöver du ett konto för att betala in aktiekapitalet för ett nystartat aktiebolag? I så fall kan du använda en banks lösning för bankintyg. Till exempel kan du ansöka om bankintyg från SEB helt digitalt och du kan betala in eget kapital om minst 25 000 kronor till kontot samma dag. Den digitala processen funkar vanligtvis bra, så länge företaget inte har några bolagsmän som är bosatta utomlands eller om det handlar sig om ett lagerbolag.

Har banken rätt att neka mitt företag ett företagskonto?

Banken har rätt att neka ditt företag att få öppna ett företagskonto hos dem. Du kan bli nekad företagskonto om de anser att du har misskött dig gentemot banken, om de inte kan kontrollera din identitet, eller om det finns misstankar om penningtvätt, finansiering av terrorism, eller något annat brott. Betalningsanmärkningar eller historiska misstag av samma grad bör inte vara skäl att inte få ett inlåningskonto eller betalkonto hos banken.

När det gäller företag finns det ingen generell rätt till betalkonto, eftersom lagen inte innehåller någon allmän kontraheringsplikt. Det har även blivit mer vanligare att företagskunder blir nekade av banker. Det framgår av en rapport från Finansinspektionen som har kartlagd rätten till betalkonto för konsumenter och företag. De vanligaste orsakerna är bristande kundkännedom eller även att företaget inte tillhör bankens målgrupp.

Banker har däremot en så kallad kontraheringsplikt att ta emot insättningar/sparmedel från alla, även företag. Denna plikt följer av att banken får erbjuda en insättningsgaranti till privatpersoner och företag. Det betyder alltså att även företag har rätt att öppna ett konto hos dessa institut, men banken kan till exempel inte tilllåta företaget att öppna just ett betalkonto.

Konkurrensutsätt och jämför banker innan du bestämmer dig

Trots att många erbjudanden om företagskonto kan likna varandra hos banker och andra långivare, kan det vara en god idé att jämföra olika företagspaket när du ska skaffa företagskonto. Beroende på vilken bransch ditt företag är verksam i kan det finns för- och nackdelar hos olika banker. Att jämföra ger dig möjlighet att välja ett billigt företagskonto för ditt företag.

Om du exempelvis har en e-handel kan det vara en god idé att kolla över integrationsmöjligheter med olika betallösningar. Om du däremot har en fysisk butik och vet att Swish kommer att vara ditt vanligaste betalsätt, blir transaktionskostnaden för en Swish-betalning en viktig aspekt.

För större företag som har höga transaktionsvolymer och vill effektivisera bokföringen, kan integrationsmöjligheter med bokföringssystem vara en nyckelfaktor. Åtminstone kan du kolla på exportfunktionalitet där du kan överföra banktransaktioner till bokföringssystemet. Andra kan välja att öppna ett företagskonto hos samma bank som de har sitt privatkonto, utav bekvämlighet.