Fakturabelåning förklarad | hur fungerar det?

Fakturabelåning är en typ av företagsfinansiering som fungerar som en förskottsbetalning på utestående kundfakturor. Det tillåter småföretagare att använda fakturor som säkerhet för att säkra ett löpande kreditutrymme.

Fakturabelåning går under samlingsbegreppet Factoring.

» Lär dig mer: Factoring

Till skillnad från att sälja fakturor går fakturabelåning ut på att ditt företag får ett kreditutrymme från factoringbolaget. Storlek av utrymmen baseras på storleken av ditt företags reskontra (dvs. alla utestående kundfordringar). Vanligtvis kan man få 80-100% av den genomsnittliga fakturavärdet i en limit.

Vår partneransvarige för Factoring, Martin Branzell, förklarar i följande videon vad Fakturabelåning innebär. Och hur det skiljer sig från andra alternativ, såsom företagskredit eller ett företagslån.

Risker vid fakturabelåning / vad ska du undvika

Det är viktigt att avväga risker och kostnader innan du signerar ett avtal för fakturabelåning. Vi har hjälpt flera småföretag i Sverige hitta rätt lösning för fakturabelåning och vet vilka villkor du ska vara försiktiga med:

• Bindingstider och "överenskommen volym": Ingår det ett minimi volym i ditt avtal? I så fall är det viktigt att se upp för eventuella straffavgifter om ditt företag inte når upp till volymen. Det är inte längre vanligt att kräva en viss nivå av sålda fakturor och generellt är avtal utan överenskommen volym att föredra.
• Dolda avgifter: Många avgifter kan uppstå i samband med påminnelser eller utskick av fakturor. Det är därför viktigt att inte endast kolla på räntan eller fakturaprovisionen, men att ta hänsyn till alla kostnader som kan uppstå.
• Limiten kan justeras: Hur länge får du limiten säkerställt? Det är relativt vanligt att factoringbolaget kan justera din limit om de plötsligt anser att dom inte vill finansiera ett visst segment av företag. Detta hände under 2020, när risken i flera industrier plötsligt bedömdes från ett nytt perspektiv.

Vad ska man annars tänka på vid fakturabelåning?

Fakturabelåning är en vanligt sätt för bolag att finansiera sig, men eftersom det behövs viss integration med factoringbolaget kan det vara mer vanligt för medelstora till stora bolag. Factoringbolagen har även oftast ett krav på minimiomsättning om 1-5 miljoner kronor per år.

Du ska tänka om dom följande saker när du söker ett fakturalån:

1. Behöver jag finansiera fakturor löpande eller en gång? Om det handlar sig bara om en enskild faktura eller några enskilda fakturor, då kan det vara mer intressant att sälja sina fakturor.
2. Hur stor är mitt finansieringsbehov? Om det räcker med att du får in 70-90% av fakturabeloppet löpande, så kan fakturabelåning vara en billigare form av finansiering. Dock kan andra lånealternativ innebär ett större kreditutrymme (till exempel företagslån och företagsleasing).
3. Tror du på kreditrisken av fakturamottagaren? Fakturabelåning finns bara “med regress” vilket innebär att factoringbolaget begär återbetalning i fall fakturamottagaren inte betalar. Om du istället väljer att sälja dina fakturor så kan du i vissa fall välja att sälja med eller utan regress.
4. Är fakturaköp eller fakturabelåning mindre dyrt för mitt bolag? Det kan ofta vara billigare att sätta upp en löpande fakturabelåning istället för fakturaförsäljning. Anledningen är att fakturabelåning innebär att du endast betalar för kreditutrymmen du använder.

Vilka företag använder fakturabelåning?

Att belåna fakturor är vanligt för företag i industrier som har utgifter först men får betalt senare. Om du har en löpande kundrelation och den kunden betalar dig med fakturor så kan det uppstå problem med likviditet. I såna fall kan en fakturabelåning vara en lösning. Exempel på branscher där detta sätt att jobba är vanligt är städservice eller andra företagstjänster.

Vad kostar fakturabelåning?

Kostnaden för fakturabelåning kan variera beroende på flera faktorer, inklusive företagets storlek, kreditvärdighet, den fakturerade mängden och det fakturabelåningsföretag du väljer att arbeta med. Kostnaderna varierar, och det är därför viktigt att jämföra olika erbjudanden och hitta det som passar bäst för ditt företags behov.

Fördelar med fakturabelåning

• Enkel finansiering - om ditt företag löpande ansamlar fakturor och du har pengar utomstående, kan fakturabelåning vara ett enkelt sätt att frigöra kapitalet.
• Billigt alternativ för finansiering - kan vara billigare än företagslån och/ eller fakturaköp. Med de senare alternativen uppkommer räntekostnader och andra avgifter vars totalbelopp kan vara högre än finansiering genom fakturabelåning.
• Mindre administration - efter att ditt reskontra är länkat med factoringbolaget så underlättas processen med fakturabelåning. Vi går igenom detta senare.
• Lättare att bokföra - att sälja sina faktura genom fakturaförsäljning leder till en del extra bokföringsarbete. Med fakturaköp är bokföringsarbetet enklare.

Hur kommer man igång med fakturabelåning?

Hur man går tillväga för att börja med fakturabelåning kan summeras i 5 steg:

1. Sälj dina produkter eller tjänster - för att du ska kunna använda fakturabelåning så behöver försäljningen ske genom faktura.
2. Hitta rätt factoringbolag - vi samarbetar med de flest factoringbolag i Sverige och hjälper gärna till i processen. Du kommer också kunna se hur mycket kreditutrymme som kan användas till fakturabelåning.
3. Sätt upp integration mot din reskontra - oftast går detta automatiskt om factoringbolaget har en integration till ditt bokföringsprogram.
4. Välj fakturor - utifrån integrationen kan du välja vilka fakturor du vill ha som pant för krediten.
5. Få pengar - Få pengar från factoringbolag enligt din kreditutrymme (vanligtvis mellan 80 till 100%)

Hitta rätt factoringbolag

På senare tid har fler factoringbolag kommit till den svenska marknaden. Även tidigare finansieringsinstitut som banker har utökat sina erbjudanden med fakturabelåning. Erbjudandena kan skilja sig åt och du tjänar på att gå igenom villkoren noggrant för att se vilket alternativ som passar dig bäst. Villkoren kan t ex vara:

• Ränta - som med ett företagslån så finns det olika räntesatser som skiljer sig beroende på långivare, ditt företags kreditvärdighet, osv.
• Engångskostnad - så som uppstartskostnader.
• Löpande fakturalån - är det möjligt att ta fakturalån på löpande basis? Eller är det bara möjligt att göra det som en engångstransaktion?
• Hanteringsavgifter - administrativa avgifter för hantering kan också förekomma.

Sätt upp integration mot din reskontra

Genom att integrera ditt bokföringssystem med factoringbolagets kan ni underlätta samarbetet mellan er. Du kan då snabbt få en överblick över dina fakturor, dess värde och hur mycket av värdet som redan är tillagt som säkerhet.

De flesta bokföringssytem (Visma, Fortknox, med flera) har möjlighet för integration. Factoringbolaget brukar kunna vägleda dig genom denna processen.

Välj vilja fakturor du vill använda som säkerhet

Det brukar finnas en rad krav som ställs för att fakturor kan användas som säkerhet vid fakturabelåning. De vanligaste är de följande:

• Fakturan ska vara skapad och sparad - fakturan måste redan ha skapats, men den kan inte ha skickats ut till kund än.
• Organisationsnummer eller personnummer - fakturamottagaren, eller kunden, behöver ha ett organisationsnummer eller personnummer. I vissa fall accepteras bara organisationsnummer.
• Fakturadatum - datumet för när fakturan skapades får inte vara äldre än 10 dagar.
• Försäljningen måste vara slutförd - Den tjänst eller vara som fakturan avser ska vara levererad.
• Förfallodatum - fakturan ska inte förfalla inom 7 dagar.
• Betalningsstatus - fakturan ska inte ha blivit betald av kunden än.

Få pengar

När du har angivit de fakturor du vill ha som pant brukar lånet betalas ut ganska fort. Har du ett löpande kontrakt med factoringbolaget och integration med deras system kan detta betalas ut inom ett par dagar.