Höj företagets kreditbetyg - 4 enkla tips

Kreditbetyget är en avgörande faktor oavsett om du driver aktiebolag, handelsbolag, kommanditbolag eller enskild firma. Ett starkt betyg förbättrar inte bara chanserna till finansiering, det förenklar även affärer och kan vara ett krav i vissa upphandlingar.

Oavsett om du behöver ett större företagslån för att finansiera nästa projekt, eller är i behov av kortsiktig likviditet, kan du använda Kreas plattform för att se hur villkoren ser ut för ditt företag.

» Mer om: företagslån

Vad menas med kreditbetyg?

Kreditbetyget, eller kreditvärdigheten, är en bedömning av företagets förmåga att betala sina skulder. Det speglas i kreditupplysningar som banker, leverantörer och andra aktörer använder för att bedöma risken med att göra affärer med bolaget.

Ett högt kreditbetyg signalerar låg risk, vilket innebär att du får bättre villkor. Ett lågt kreditbetyg gör det svårare att få finansiering och du kan behöva betala mer i ränta.

Vad är ett bra kreditbetyg?

I Sverige är det framförallt tre kreditvärderingssystem som används:

• UC Riskklass: Bedömer sannolikheten att ett företag går i konkurs. Riskklass 4 av 5 motsvarar låg konkursrisk (ca 0,5%).
• Dun & Badstreet (AAA-rating): Varje företag i Sverige har utöver ett organisationsnummer från Bolagsverket även ett internationellt duns nummer från Dun & Bradstreet. Betyget "AAA" signalerar mycket låg risk, medan lägre betyg som "B" eller "C" tyder på betydligt högre risk.
• Creditsafe Rating: Skala från 1-100 där 80-100 innebär mycket låg risk och 1-14 mycket hög.

Generellt kan man säga att:

• UC Riskklass 3-5 = bra
• Dun & Badstreet A eller högre = bra
• Creditsafe 40 och uppåt = bra

Så påverkar kreditbetyget din ränta

Vi analyserade över 6 500 företagslåneansökningar hos Krea och såg ett tydligt samband: ju bättre kreditbetyg, desto lägre ränta.

Företag med det starkaste kreditbetyget enligt UC betalade i snitt 85% lägre ränta än de med det svagaste betyget. För företag med låg kreditvärdighet är det vanligt att endast få tillgång till kortsiktiga lån med hög månadskostnad.

4 tips för att förbättra företagets kreditbetyg

1. Se över era betalningsrutiner

Betalningsanmärkningar är en tydlig negativ signal och påverkar direkt hur kreditvärdiga ni uppfattas i en bedömning. Det i sin tur kan avgöra om ni blir beviljade finansiering eller inte.

Om ni har manuella betalningsprocesser är det viktigt att se över hur de fungerar. Ett välfungerande bokföringssystem eller stöd från en redovisningskonsult kan göra stor skillnad.

Om ni har fått en betalningsanmärkning som ni anser är felaktig, finns det möjlighet att bestrida den.

2. Ha en buffert för att undvika likviditetsbrist

Många anmärkningar eller sena betalningar uppstår av tillfälliga likviditetsproblem. Det kan bero på säsongsvariationer eller sena betalningar från kunder. Utöver att undersöka om ni kan korta betalningstider från kunder, kan ni ta hjälp av olika finansieringsprodukter för att öka likviditeten:

• Checkkredit: Ni väljer själva hur mycket av krediten som används och betalar endast ränta på det belopp som faktiskt utnyttjas.
• Leasing: Genom att leasa exempelvis maskiner eller utrustning ökar ni likviditeten jämfört med om ni hade betalat hela priset direkt.
• Factoring: Ger snabbare tillgång till pengar utan att belasta balansen.

3. Undvik att ta upp för stora skulder

Banker och långivare tittar noggrant på bolagets balansräkning. Två nyckeltal är särskilt viktiga:

• Soliditet = Eget kapital / Totala tillgångar
• Räntetäckningsgrad = EBIT / räntekostnader

För låg soliditet (under 20%) ses som en varningssignal hos många långivare. Om ni behöver kapital, överväg att kombinera lån med andra alternativ, som leasing eller factoring. Det kan stärka balansen och förbättra kreditvärdigheten.

Så räknar du på soliditet:

• Formel för soliditet (%) = (Justerat eget kapital / totala tillgångar) x 100
• Formel för justerat eget kapital = Eget kapital + (obeskattade reserver × (1 − skattesats)) - skattesatsen i Sverige är just nu 20.4%.

Så räknar du på räntetäckningsgrad

• Formel för räntetäckningsgrad (%) = (EBIT / räntekostnader) x 100
• Formel för EBIT (Earnings before Interest and Taxes) = vinst (eller förlust) + räntekostnader + skatter

4. Se över vem som företräder företaget

Långivare väger även in vem som företräder företaget i sin bedömning. Om någon i styrelsen har betalningsanmärkningar eller tidigare konkurser kan det påverka kreditbetyget negativt, även om personen nyligen lämnat sin roll i styrelsen. Det är därför viktigt att vara noggrann med vilka ni anlitar som styrelsemedlemmar.

Att ha en auktoriserad revisor kan också vara en fördel, eftersom det signalerar att era bokslut har granskats och följer god redovisningssed.