Bästa företagslånet 2025 - jämför räntor, villkor och långivare

Sammanfattning av marknaden 2024

Rekordhögt antal konkurser

2024 var ett tufft år för många företagare och anställda. Creditsafe rapporterar ett nytt rekordantal på 10 141 bolag som gick i konkurs, vilket är en ökning med 23 procent jämfört med året innan. Därutöver förlorades över 30 000 arbetstillfällen. Orsakerna var bland annat pågående lågkonjunktur med höga räntor och inflation samt minskad köpkraft. .

Under covid-19-pandemin gav regeringen företag möjlighet att skjuta upp skattebetalningar för att lindra de ekonomiska påfrestningarna och hantera akuta likviditetsproblem. Enligt Svenskt Näringsliv har totalt 152,9 miljarder kronor betalats ut i tillfälliga skatteanstånd. Företag som fortfarande har pandemi-lån kvar måste nu börja betala tillbaka sina lån. Första betalningen skedde 2024, och återbetalningen ska vara avslutad inom tre år. Detta innebär en ökad risk för likviditetsproblem. Rapporten visar att företag med utestående skatteanstånd generellt har lägre soliditet, sämre vinstmarginaler och en högre konkursrisk, vilket bidrog till det höga antalet konkurser under 2024.

Creditsafes VD Henrik Jacobsson förutspår att konkurserna kommer att förbli höga under 2025, men hoppas på en ekonomisk återhämtning under året.

Påverkan på olika branscher

Branscher som fastighetsbolag, bilhandlare och industrisektorn var mest påverkade av konkurser under 2024. Dessa sektorer såg en kraftig ökning av antalet konkurser jämfört med tidigare år. Detaljhandeln var den enda branschen som visade en minskning i antal konkurser, vilket kan vara ett tecken på en viss stabilisering i denna sektor trots de pågående ekonomiska utmaningarna.

Fördubbling av antal rekonstruktioner

En annan viktig marknadsaspekt som speglar företagens ekonomiska problem är den dubblerade mängden rekonstruktioner. Stora företag som Brödernas, Mathem och Na-kd ansökte om företagsrekonstruktion under året. Detta visar att den nuvarande ekonomiska situationen inte bara påverkar små och medelstora företag, utan även stora korporationer.

Färre nystartade företag

2024 såg en sexprocentig minskning av nystartade företag, som redan låg på låga nivåer jämfört med historiska siffror. Denna nedgång kan delvis förklaras av den pågående lågkonjunkturen, vilket gör många potentiella entreprenörer mer försiktiga. Det finns en osäkerhet om framtidens ekonomiska utveckling som kan göra att man väntar med att starta nytt. Höga räntor och svårigheter att få finansiering kan ha avskräckt nystartade företag.

Osäkerhet på marknaden påverkar företagsfinansiering

Under 2024 såg vi på Krea en mindre ökning av antalet ansökningar jämfört med 2023 än förväntat. Mellan 2023 och 2024 såg vi en ökning på 8%, medan vi mellan 2022 och 2023 såg en ökning på 35%. Andelen ansökningar som ledde till utbetalda lån var också lägre under 2024 jämfört med 2023. Detta tror vi beror dels på att företag är mer selektiva i sina finansieringsbeslut, och dels på att långivare har blivit mer försiktiga i sina erbjudanden, vilket reflekterar den rådande ekonomiska osäkerheten.

Nya banker och långivare på marknaden

Under 2024 har vi sett en positiv utveckling på marknaden för företagslån, med nyetablerade långivare och nya erbjudanden från redan etablerade aktörer. Northmill, som tidigare har inriktat sig på privatlån, har nu breddat sitt erbjudande till att även inkludera företagslån. Qred, som under det gångna året blev registrerat som bank, har därmed börjat erbjuda företagslån med högre belopp. Inom inköpsfinansiering lanserade aktörer som Invoier, Treyd och A.B.S. Factoring nya lösningar. Treyd erbjuder en typ av lagerfinansiering utan borgen, medan Invoier och A.B.S. Factoring betalar leverantörsfakturor på förfallodatum, till 100%, och ger företag upp till 120 dagar på sig att betala tillbaka långivaren.

En bidragande faktor till detta skifte på företagslånemarknaden kan vara de striktare regleringarna som införs på privatlånemarknaden för att stärka konsumentskyddet. Regeringens förslag om nya regler för kreditgivning, som bland annat innebär högre krav på kreditprövning och att räntetaket sänks från 40 procentenheter till 20 procentenheter, väntas påverka privatlånegivare. Detta kan skapa incitament för aktörer att rikta sitt fokus mot företagslånemarknaden. Genom att erbjuda finansiering till företag kan långivare fortsätta växa utan att vara bundna av de nya restriktionerna, som kan påverka lönsamheten i att erbjuda privatlån.

Våra bedömningskriterier för bästa företagslånet

Vi utser det bästa företagslånet 2025 baserat på fem kriterier. Analysen grundar sig på diskussioner med våra kunder och partners samt insikter från över 20 000 låneförslag under det gångna året. Bedömningskriterierna är:

• Flexibilitet
• Kostnad
• Personlig borgen
• Tid till utbetalning
• Utbetalningsgrad

Flexibilitet

För att ett företagslån ska anses vara flexibelt bör det inte medföra några extra kostnader eller inlåsningseffekter.

För att vinna detta bedömningskriterium ska långivaren uppfylla följande:

• ingen uppläggningsavgift
• ingen kostnad för tidig återbetalning
• ingen fast avgiftsmodell

Ett företagslån utan uppläggningsavgift ger företag frihet att ta lån utan att behöva betala en initial avgift. Dessutom ska det inte finnas någon kostnad för att återbetala lånet före löptidens slut, då det underlättar för företag att anpassa sina betalningar efter rådande ekonomiska förhållanden.

En fast avgiftsmodell för företagslån innebär att månadskostnaden (inklusive ränta, amortering och andra avgifter) är konstant under lånets löptid. Detta innebär att den effektiva räntan blir högre ju mer du har amorterat på lånet, eftersom den fasta avgiften förblir densamma oavsett hur mycket du har betalat av. Vid en rörlig ränta minskar däremot den effektiva räntan i takt med att du amorterar, eftersom räntan beräknas på den aktuella låneskulden. Därför kan ett företagslån med rörlig ränta anses vara mer flexibelt, då kostnaden för lånet minskar i proportion till det återstående beloppet.

De långivare som uppfyller alla 3 kriterier och därmed anses erbjuda ett flexibelt företagslån är Froda och Fortnox.

Kostnad

För att utvärdera vilka långivare som erbjöd företagslån med lägst effektiv ränta och därmed lägst kostnad har vi analyserat vår data från 2024 och de räntor som långivarna faktiskt erbjöd. De siffror vi anger representerar genomsnittet under året.

Vinnarna i detta kriterium är de långivare med lägst effektiv ränta.

De långivare som erbjöd de mest kostnadseffektiva företagslånen under 2024 var Aros Kapital, Marginalen Bank och Fortnox. Aros Kapital var bäst med en genomsnittlig effektiv årsränta på 10,7% (baserat på 405 låneerbjudanden). Därefter följde Marginalen Bank med en effektiv årsränta på 13,6% (baserat på 1 155 låneerbjudanden), och Fortnox med 15,5% (baserat på 1 395 låneerbjudanden).

Personlig borgen

Generellt kräver långivare att en eller flera nyckelpersoner i företaget står som personliga borgenärer för att bevilja ett företagslån. Det är en säkerhet som vanligtvis är ett grundkrav för att kunna beviljas ett lån till företaget.

Många företagare vill undvika att gå i borgen då man riskerar att bli personligt betalningsansvarig om företaget hamnar på obestånd. För att tillgodose detta behov finns det långivare som erbjuder företagslån utan eller med begränsat borgensansvar.

Vinnarna i detta kriterium är de långivare med lägst borgensåtagande i procent.

Aros Kapital och Marginalen Bank erbjuder EU-lån med lägre krav på personlig borgen. Dessa lån stöds av Europeiska Investeringsfonden, vilket gör det möjligt för företag att få ett lån med mindre personligt risktagande.

Som tidigare nämnt erbjuder Treyd inköpsfinansiering utan borgenskrav, vilket är ett flexibelt alternativ för företagare som helt vill undvika personligt borgensansvar.

Tid till utbetalning

Under de senaste åren har vi på Krea sett en minskning i den tid det tar att få företagsfinansiering utbetald. Under 2024 var den genomsnittliga tiden till utbetalning 6,3 dagar, vilket är en förbättring från 7,1 dagar 2023 och 8,5 dagar 2022.

Vinnarna i detta kriterium är de långivare som betalade ut företagslån snabbast.

Froda var den snabbaste långivaren under 2024 med ett genomsnitt på endast 3 dagar, en förbättring från 4 dagar 2023 och 9 dagar 2022. CapitalBox och Qred presterade strax under Froda, med utbetalningstider på 3,7 respektive 4,7 dagar.

Utbetalningsgrad

Det sista kriteriet vi tittade på var utbetalningsgrad, vilket innebär hur väl långivare levererade på de erbjudanden de lade upp på vår plattform (antalet utbetalda lån / antalet valda låneerbjudanden). Det är en viktig aspekt eftersom det ibland händer att ett låneerbjudande inte realiseras av olika skäl, till exempel om långivaren inte gjort en tillräckligt grundlig kreditbedömning av kunden.

Vinnarna i detta kriterium är de långivare med högst utbetalningsgrad.

Under 2024 såg vi att de mest pålitliga långivarna var Aros Kapital, Marginalen Bank, och Froda. Dessa långivare presterade bäst när det gäller att leverera på sina indikativa förslag.

Slutsats: vilket är bästa företagslånet 2025?

Marginalen Bank, Aros Kapital och Froda utmärker sig genom att vinna i tre av fem kriterier, vilket gör deras företagslån till de bästa alternativen 2025. Marginalen Bank och Aros Kapital erbjuder kostnadseffektiva företagslån och har alternativ för mindre företag som behöver finansiering upp till 550 000 kronor. Dessa företag kan ansöka om ett EU-lån med lägre krav på personlig borgen och lägre ränta. Froda erbjuder ett av de mest flexibla och snabbaste företagslånet på marknaden, vilket passar företag som prioriterar snabb utbetalning och exempelvis vill ha möjlighet till kostnadsfri förtidslösen. Alla tre långivare är även pålitliga när det gäller att faktiskt betala ut indikativa låneförslag.

Analyser från tidigare år

I denna artikel har vi granskat data om företagslån från 2024 för att besluta om det bästa företagslånet 2025. Du kan ta del av våra analyser från tidigare år nedan:

• Bästa företagslånet 2024
• Bästa företagslånet 2023