Guide till företagskonto - allt du ska tänka på

Måste företag ha ett företagskonto?

I Sverige finns inget lagstadgat krav på företagskonto, men många företag väljer ändå att öppna ett. Beslutet om att skaffa ett företagskonto beror framförallt på bolagsformen – enskild firma, aktiebolag eller handelsbolag.

Behöver enskilda firmor ett företagskonto?

En enskild firma är inte en juridisk person, vilket innebär att företag och ägare betraktas som samma enhet i handelsrättslig mening. Ägaren är därmed personligt betalningsansvarig om företagets finansiella medel inte räcker till och det är därför av mindre vikt för enskilda firmor att ha ett företagskonto jämfört med andra företagsformer. Det kan dock vara fördelaktigt för att separera privat- och företagsekonomi.

En fördel om man väljer att ha ett privat bankkonto är att du slipper de avgifter som tillkommer för ett företagskonto. Nackdelen är dock att du inte får tillgång till företagstjänster som bankgiro och liknande.

Handelsbolag kan, likt enskilda firmor, använda personliga bankkonton för sin verksamhet.

Behöver aktiebolag ett företagskonto?

I aktiebolag blir det svårare att använda ett privatkonto eftersom ägaren inte får disponera företagets pengar för privat bruk. Om detta sker kan man falla under låneförbudsregeln, som förbjuder nyckelpersoner, såsom styrelseledamöter eller verkställande direktörer, att låna pengar från bolaget. Regeln omfattar även närstående till dessa personer.

Vid registrering av ett nytt aktiebolag hos Bolagsverket kan det krävas ett bankintyg som visar att startkapitalet finns på ett bankkonto i företagets namn. Banker ställer också ofta högre krav på kundkännedom för aktiebolag för att särskilja privatpersonen från företaget.

Även om det inte finns juridiska krav på att företag ska ha ett företagskonto, gör dessa praktiska aspekter det svårt för aktiebolag att klara sig utan ett.

Vår rekommendation är således att öppna ett företagskonto om du har ett aktiebolag.

Banker som erbjuder företagskonton

Det finns i stort sett tre kategorier av aktörer som erbjuder företagskonton till svenska småföretag:

• Storbanker: SEB, Nordea, Handelsbanken, Swedbank, Länsförsäkringar Bank och Danske Bank
• Nischbanker: Norion, Marginalen Bank, Svea Bank och Resurs Bank
• Digitala företagsbanker: Revolut, Pleo, Bokio, Mynt, One Money Way och Wise

Företagskonto hos storbanker

Villkoren hos storbankerna skiljer sig inte mycket åt. Valet storbanker emellan blir därför mindre viktigt. SEB har lägsta priset för företagspaketet med 1 200 kronor per år. Samtidigt kostar Nordea endast 100 kronor mer.

Vanliga villkor för företagskonto hos storbanker

Den största skillnaden vi noterade är att Handelsbanken inte tar ut någon startavgift. Du slipper alltså betala 2 500 kronor för att bli kund. För den löpande relationen är det dock viktigtare att se vilka bokföringsprogram bankerna stöder.

Använder du till exempel Fortnox har både SEB och Nordea smidiga integrationer. Hos SEB kostar det 70 kronor i månaden, jämfört med 120 kronor per månad för Nordeas Corporate Access Light.

Företagskonto hos nischbanker

Villkoren hos nischbankerna varierar, eftersom erbjudandena ofta är anpassade efter specifika behov - till exempel möjligheten att genomföra utlandsbetalningar eller att spara långsiktigt till hög ränta.

Vanliga villkor för företagskonto hos nischbanker

Eftersom de tjänster som bankerna erbjuder skiljer sig åt, varierar också prissättningen. Vi rekommenderar därför att du jämför alternativen utifrån ditt företags specifika behov.

Företagskonto hos digitala företagsbanker

Även bland digitala företagsbanker skiljer sig erbjudanden och villkor. Revolut och Bokio erbjuder helhetslösningar, medan aktörer som Pleo, Mynt och Qred enbart tillhandahåller företagskort.

Vanliga villkor för företagskonto hos digitala banker

Bokio sticker ut på marknaden genom att erbjuda en allt-i-ett lösning med både bokföringsprogram och bankkonto för endast 299 kronor per månad. Ett alternativ är att i stället välja Fortnox eller Visma, som kostar 199 kronor per månad, och kombinera det med en automatisk koppling till bankkonto från SEB eller Nordea. I dessa fall blir den totala månadskostnaden densamma som hos Bokio - 199 kronor för bokföringsprogrammet och 100 kronor för SEB:s enkla företagspaket.

Vilken bank är bäst för företagskonto?

Valet av företagskonto beror på ditt företags specifika behov.

• För nystartade företag erbjuder Bokio generellt den bästa lösningen - särskilt om ni vill sköta bokföringen själva. Tjänsten är inte längre kostnadsfri, men kostar som nämnt endast 299 kronor per månad och inkluderar de flesta funktioner: bankkonto, bankgiro och företagskort. Därmed förblir Bokio det billigaste alternativet för många företagare som ska öppna ett företagskonto.
• Om ni anlitar en redovisningskonsult för bokföringen har dessa ofta samarbete med ett specifikt bokföringsprogram. I sådana fall kan en kombination av Fortnox eller Visma och ett företagskonto hos en storbank vara ett bättre alternativ. Tänk dock på att flera storbanker tar ut en startavgift på upp till 2 500 kronor för nya företagskunder.
• För företag med flera anställda är digitala företagsbanker generellt inte det bästa valet. Till exempel erbjuder Bokio i dagsläget endast ett företagskort och saknar stöd för företagsswish. Det innebär att ni ändå kan behöva ha två banker i början - vilket gör det enklare att direkt välja en av storbankerna.
• Har företaget försäljning utomlands är ett företagskonto hos en storbank eller nischbank den bästa lösningen. Storbankerna har kapacitet att stödja mer komplexa behov hos exporterande företag. Till exempel är det vanligt att leverantörer kräver förskottsbetalning, och då kan trade finance-tjänster från storbankerna minska risken - exempelvis genom att betalning först sker efter uppvisande av specifika dokument eller andra garantier.

Hur mycket kostar ett företagskonto?

Kostnaden för ett företagskonto ligger mellan 50 och 110 kronor per månad. Priset inkluderar vanligtvis avgiften för bankgiro, men omfattar inte kostnader för in- och utbetalningar, företagsswish eller integrationer med bokföringsprogram.

Vilka andra kostnader kan tillkomma?

I regel ingår endast ett bankkort i den månatliga grundavgiften. Om du behöver fler bankkort eller kreditkort tillkommer vanligtvis extra avgifter.

Kreditkortsavgifterna kan bli särskilt höga för företag som behöver flera kort. Över tid kan dessa avgifter ackumuleras till en betydande summa.

Driva Eget genomförde en undersökning för att kartlägga alla bankavgifter en av deras skribenter betalade för sitt företagskonto. Resultatet blev följande:

Som du ser består de totala bankavgifterna av både fasta avgifter som anslutningsavgift och årsavgift, samt rörliga kostnader som transaktionskostnader för bankgiro.

Vilken ränta är det på företagskonto?

När du öppnar företagskonto får du främst ett betalkonto, eller transaktionskonto. Detta används för företagets löpande in- och utbetalningar. Utöver detta kan du också få ett sparkonto eller placeringskonto. Syftet med sparkontot är att företaget ska kunna tjäna en ränteinkomst på sitt kapital.

Ränta på transaktionskonto

Anledningen till att man skiljer på de två olika typerna av konton är att transaktionskonton ofta har 0% i ränta.

Storbankerna har inte anpassat räntan på företagskonton sedan 2012 trots stigande räntor på marknaden. Till exempel är SEBs och Swedbanks ränta fortfarande 0% i januari 2024.

Hos digitala företagsbanker får du ofta betalt för kontosaldot. I dagsläget får du upp till 2% i ränta. (Digitala företagsbanker får inte kalla det ränta och kallar det istället "återbäring", men det är i praktiken samma sak.)

Ränta på sparkonto för företag

Sparkonto för företag fungerar på samma sätt som sparkonto för privatpersoner. Insättningar omfattas av insättningsgarantin, vilken innebär att belopp upp till 1 050 000 kronor är garanterade full ersättning om banken skulle gå i konkurs.

Sparkonto för företag har i skrivande stund en ränta på omkring 3-4%. Du kan få en högre ränta om du binder likviditet i ett antal månader (upp till 2 år). Ofta är det dock inte lönsamt för företag att binda kapital under så långt tid och vi rekommenderar istället att kassan användas för att få rabatter på leverantörsfakturor som ni har möjlighet att betala på förhand.

Ränta på företagslån

Storbanker erbjuder vanligtvis ingen ränta på företagskonton, vilket möjliggör lägre räntor på företagslån. Normalt ligger räntan mellan 6-10% för företagslån.

De flesta digitala företagsbanker och nischbanker har högre upplåningskostnader jämfört med storbankerna. Därför är deras företagslåneräntor något högre än hos SEB, Handelsbanken eller Nordea. Ränteskillnaden mellan storbank och alternativa aktörer har dock minskat de senaste åren.

» Mer om: Företagslån ränta

Vilka andra tjänster kan knytas till ett företagskonto?

När du öppnar ett företagskonto erbjuder banken ofta ytterligare tjänster, såsom anslutning till bankgiro, bankkort, Swish-nummer, e-redovisning, med mera.

Bankgiro

Bankgiro är ett smidigt sätt för kunder och andra företag att överföra pengar till dig. En fördel med bankgiro-numret är att det kan förbli detsamma även om du skulle byta företagskonto.

Bankgirot kostar cirka 250 kronor per år. Utöver det tillkommer det en transaktionsavgift på cirka 1,5 kronor per transaktion som går via bankgiro (det dubbla gäller för utlandsbetalningar).

Du kan hitta ditt företags eller dina kunders bankgiro-nummer genom Bankgirots hemsida.

Många småföretag väljer att inte använda bankgiro då de vill spara på kostnaderna. Detta kan bli ett problem om du har många kunder som är större företag, särskilt multinationella företag. Större företag har ofta betalningsrutiner där bankgirot är en del av processen. Som mindre företag har du en svagare förhandlingsposition och det kan vara svårt att övertyga dessa företag att göra specialbetalningar till just ditt företagskonto.

Swish

Företagsswish har blivit allt mer populärt och har på många håll ersatt bankgirot och andra betalsätt. Särskilt handlare, restauranger och andra branscher som marknadsför sig mot privatpersoner kan gynnas av att använda Swish.

Swish erbjuds i dagsläget endast av storbankerna och vissa nischbanker. Till exempel erbjuder inte Revolut och Bokio företagsswish ännu.

Det fungerar genom att du kopplar ditt mobilnummer mot ditt företagskonto och på så sätt enkelt kan överföra pengar till företaget direkt. Pengar överförs till företagskontot på en gång och du får en verifikation på plats.

Swish är dock inte gratis. Banker tar allt från 1 till 3 kronor per transaktion beroende på bank och det företagspaket som företaget har hos dem. Utöver detta kan det tillkomma en månadsavgift för att kunna använda tjänsten på cirka 60 kr/månad.

» Mer om: Företagsswish

Checkkredit

Banken kan också erbjuda checkkredit, vilket är ett sätt för företaget att låna pengar direkt från företagskontot vid behov. Du betalar i regel endast ränta på det belopp som används. Hos vissa banker tillkommer en så kallad kontraktsränta som betalas på hela kreditlimiten. Krediten betalas av så fort du fått inbetalningar till samma bankkonto.

Checkkredit erbjuds i dagsläget av storbanker och nischbanker.

» Mer om: Checkkredit

Autogiro

Autogiro är ett sätt för företag och privatpersoner att betala återkommande räkningar på.

Fakturor betalas då löpande vid den tidpunkt som angetts. För större företag med många återkommande räkningar som hyra, telefon- och interneträkningar, medlemsavgifter och försäkringar utgör det en administrativ avlastning.

Autogiro erbjuds i dagsläget av storbanker och nischbanker.

Företagskonto i USD och EUR

Ska företaget expandera internationellt är det avgörande att välja rätt bank för företagskonton i EUR och USD.

Storbanker som SEB och Nordea erbjuder omfattande tjänster och global närvaro, lämpliga för etablerade företag med hög transaktionsvolym. Nischbanker som Ikano Bank fokuserar på skräddarsydda lösningar och personlig service. Exempelvis erbjuder flera nischbanker anpassade faktureringslösningar för utländsk fakturering och kan också erbjuda export-factoring.

» Mer om: Factoring

Digitala företagsbanker som Revolut möjliggör smidiga internationella transaktioner och låga avgifter, samt möjligheten att överföra pengar utan valutaväxlingsavgift. Detta alternativ passar snabbrörliga startups och mindre företag.

Företagskonto i USD och EUR erbjuds i dagsläget av storbanker, nischbanker och en del digitala företagsbanker.

Öppna företagskonto: Vad kräver banken?

Det är idag relativt enkelt att öppna ett företagskonto. Likt en ansökan om företagslån, kan det skötas helt online med hjälp av BankID.

Om du och ditt företag inte har en tidigare relation med banken kan en del dokument behövas såsom företagsregistrering, ID-handlingar och eventuellt även affärsplan och budgetuträkningar. Banken kan också komma att ta en kreditupplysning på dig eller ditt företag.

Precis som vid en ansökan om företagslån rekommenderar vi dig att dela så mycket relevant information som möjligt med banken. På så sätt kan det gå snabbare och smidigare att öppna ett företagskonto.

Hur långt tid tar det att öppna ett företagskonto?

Det finns idag nischbanker och digitala företagsbanker som erbjuder möjlighet att öppna ett företagskonto på 10-30 minuter, utan att behöva gå förbi ett kontor. För nystartade företag kan det dock ta längre tid.

• Behöver du ett företagskonto till ett etablerat företag? I så fall finns det flera nischbanker, såsom exempelvis Svea Bank, där du kan öppna ett företagskonto på 10 minuter. Det forutsätter dock att du inte har en komplex koncernstruktur och att du själv är firmatecknare i företaget. Hos storbanker krävs det ofta ett kort möte på kontoret för att komma igång, vilket också ett bra tillfälle att lära sig mer om vilka tjänster banken erbjuder.
• Behöver du ett konto för att betala in aktiekapitalet för ett nystartat aktiebolag? I så fall kan du ansöka om bankintyg från SEB helt digitalt och kan betala in eget kapital om minst 25 000 kronor till kontot samma dag.

Har banken rätt att neka mitt företag ett företagskonto?

Banken har rätt att neka ditt företag ett företagskonto hos dem. Skäl till att bli nekad kan vara att banken anser att du misskött dig gentemot dem, om de inte kan kontrollera din identitet eller om det finns misstankar om penningtvätt, finansiering av terrorism eller annat brott. Betalningsanmärkningar eller historiska misstag av samma grad bör inte vara skäl att inte få ett inlåningskonto eller betalkonto hos banken.

Jämför banker innan du bestämmer dig

Även om erbjudanden om företagskonton kan vara snarlika rekommenderar vi dig att jämföra olika banker. Beroende på din specifika bransch och ditt företags specifika situation kan vissa banker passa dig bättre.

Om du till exempel har en e-handel är det en god idé att kolla över integrationsmöjligheter med olika betallösningar. Om du däremot har en fysisk butik och vet att Swish kommer att vara ditt vanligaste betalsätt, blir transaktionskostnaden för en Swish-betalning en viktig aspekt.

För större företag som har höga transaktionsvolymer och vill effektivisera bokföringen, kan integrationsmöjligheter med bokföringssystem vara en nyckelfaktor.