Starta eget | ska du ta lån? och vilka problem kan uppstå?

När du är ute efter kapital till ett nytt företag kan det vara svårt att veta vart du ska vända dig.

När du ska starta eget finns det flera möjligheter att finansiera företagsstarten. Vi delar vår erfarenhet av möjliga problem och hur du ska tänka vid lån för att starta eget.

Sammanfattning | Ska du ta företagslån för att starta eget?

• Av våran erfarenhet är det oftast inte rätt val att låna från familj och vänner när man startar eget. Men, ibland kan det vara den enda möjligheten eftersom det finns inte många alternativ.
• Vi anser också att låna privat för att använda pengar i verksamheten är problematiskt långsiktigt. Däremot kan det vara ett bra alternativ om man vill komma igång med företagsstarten snabbt. Räntan för privatlån kan dessutom ofta vara lägre än ett företagslån.
• De bästa alternativen i vår bedömning är att söka ett specialerbjudande för nystartade företag, reducera lånebehovet och om du har ett mindre kapitalbehov kan du även ta ett företagslån för nystartade företag.

» Läs mer och ansök: Företagslån nytt företag

Nedan går vi igenom de olika alternativ och några av de viktigaste saker att ha i åtanke när du startar eget och ska ta lån.

4 saker vi skulle tänka på vid lån för att starta eget

1. Ta inte in mer kapital än du behöver

Innan du söker finansiering är det viktigt att fastställa företagets behov. Du bör vara medveten om hur mycket pengar du tror det kostar att starta eget. Och till att företaget kan stå på egna ben.

2. Välj rätt återbetalningstid

Oavsett om du har tänkt teckna ett lån på kort eller lång sikt är återbetalningstiden en viktig faktor. När du väljer återbetalningstid ska du ta hänsyn till ditt företags affärsmodell. Om den nystartade verksamheten till exempel är säsongsbunden kan det vara värdefullt att försöka betala av lånet under högsäsongen. På så vis kan du frigöra det budgetutrymme som upptas av lånekostnaden i lagom tid till att omsättningen börjar vika nedåt igen.

3. Välj inte ett lån med hög ränta

Räntekostnaden är viktig att ta hänsyn till. Om du ska betala 2-3% av lånebeloppet per månad kan det vara så att mycket av omsättningen försvinner på att betala ränta. Tänk också på att andra avgifter kan tillkomma och du behöver jämföra den effektiva räntan inklusive avgifter när du väljer bäst lösning.

Tack och lov, finns det flera specialerbjudande för nystartade företag. Till exempel erbjuder ALMI och Nyföretagarecentrum relevanta alternativ som oftast är den bästa finansieringslösning för att starta eget. Lånet kostar i dessa fall oftast mellan 10-15% i årsränta (om man inkluderar alla eventuella avgifter).

» Se alla specialerbjudande: Företagslån nystartat företag

4. Budgetera för lånet och hur du säkerställer återbetalning

I vår erfarenhet är det bra att sätta upp en budget för företaget och även inkludera avbetalningsplanen för lånet i detta.

Vi har tagit fram två mallar som du kan använda för att budgetera för verksamheten:

• Enkel budget mall: Vill du endast lista fram intäkter och utgifter? I så fall är en resultatbudgetmall tillräcklig och det lämpar sig framförallt för mindre företag. Du behöver inte fylla i information om själva lånet och amortering och lägger bara till räntekostnader i mallen.
• Likviditetsbudget (för större företag): Att kolla på kassaflödet istället för endast intäkter och utgifter är mer rättvisande. Genom en likviditetsbudget blir det tydligt hur mycket av intäkter försvinner varje månad. Du kan även lägga till olika finansieringslösning såsom factoring i vår mall för likviditetsbudget.

» Mer om: Resultatbudget mall

» Mer om: Likviditetsbudget mall

Olika alternativ | Vilka lån för att starta eget finns?

Många företagare lånar pengar från familj och bekannta för att starta företag. Men, det finns flera alternativ idag och ofta kan det vara bättre att inte blanda relationer i familjen med företagandet.

Familj och vänner

Många företagare vi pratar med överväger att låna från familj och vänner i början. Men, det är endast tillgängligt för personer som har ett bra nätverk. Redan 2018 tog Företagarna fram statistik som visar att allt fler företagare tar lån från familj och vänner.

» Läs mer: Familj och vänner allt vanligare

Problemet är att du blandar familj och företag. Om företaget inte går vägen sitter du i en situation som kan vara problematiskt, där du har privata ekonomiska utmaningar samtidigt som du blir stressad att återbetala ett lån från en bekant eller familjemedlem.

I vår erfarenhet är det därför sällan rätt lösning. Förutom om du är helt säkert på din affärsidé och har tidigare erfarenhet från branschen.

Oavsett vad du väljer är det dock viktigt att ha tydliga avtal och vara öppen om återbetalningsvillkoren för att undvika konflikter i framtiden.

Privatlån

Privatlån är personliga lån som du kan ansöka om hos banker eller kreditmarknadsbolag. Dessa lån är egentligen avsedda för individuella ändamål, men du kan ändå använda ett privatlån för att finansiera ditt företag.

Bara för att det är möjligt betyder det inte att det är bra. Ett privatlån är oftast begränsat i beloppet och du är alltid 100% betalningsansvarig. Privatlånet är dessutom oftast begränsat till maximalt 600 000 kronor vilket innebär att du efter en viss tid ändå behöver söka alternativ finansiering.

Räntesatser och villkor varierar beroende på långivaren och din kreditvärdighet. Det är viktigt att noga överväga lånevillkoren och se till att du har en plan för att betala tillbaka lånet.

Specialerbjudande (till exempel ALMI)

Det finns en del statliga institut som vill främja nyföretagandet. Bland annat erbjuder ALMI och Nyföretagarecentrum förmånliga lån till nystartade företag. Båda alternativen är dock begränsade i lånebeloppet. Vår rekommendation är att alltid ansöka om lån genom ALMI när du startar eget. Eftersom lånevillkoren är mest förmånliga - oftast betalar du endast 10% i ränta och ALMIs Mikrolån innebär dessutom ett begränsat borgensåtagandet.

» Mer om: ALMI Lån

Företagslån

Det finns ett flertal speciella företagslån riktade mot företagare som vill starta eget. Alla har dock som minimikrav att ditt företag har minst 3 månader av aktiv verksamhet.

Om du har 3 månaders av aktiv verksamhet, kan du ansöka om lån för att starta eget genom Krea. Du får då tillgång till vår nätverk av 30 långivare.

» Mer om: Uppstartslån för nystartade företag